Quel montant pour une bonne retraite en Suisse ?

De combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite en Suisse ?

La planification de la retraite repose sur une connaissance approfondie du système de prévoyance suisse. Ce dernier se structure autour de trois piliers essentiels : l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) ou 1er pilier, la pension LPP ou 2e pilier, et la prévoyance privée attribuée au 3e pilier. Ensemble, ces sources de revenus forment la base de votre sécurité financière à la retraite.

Le rôle de l'AVS et de la caisse de pension

En Suisse, l’AVS et la LPP ont pour ambition d’assurer environ 60 % de votre revenu brut avant la retraite. Toutefois, la condition sine qua non pour y parvenir est de prendre sa retraite au bon âge, soit à 65 ans pour les femmes et pour les hommes. Partir à la retraite plus tôt ou plus tard peut avoir des répercussions notables sur votre rente.

En Suisse, environ 40 % des actifs prennent leur retraite avant l’âge légal, ce qui peut entraîner une baisse significative des prestations perçues. Ce phénomène met en lumière la nécessité d'une anticipation rigoureuse dans la gestion de votre carrière et de votre départ à la retraite.

L’importance du troisième pilier : la prévoyance privée

Pour pallier les éventuels manques des premiers piliers, il devient presque indispensable d'investir dans un troisième pilier ou une prévoyance privée. Suivant la « règle des 80 % », il est couramment recommandé que vos revenus à la retraite atteignent 80 % de votre dernier salaire.

Les dépenses liées au travail disparaissent effectivement (trajets quotidiens, repas, contributions pour la formation des enfants), mais le temps libre qui augmente à la retraite peut être synonyme de nouvelles dépenses. La santé est elle aussi un pôle de dépenses qui peut alourdir le budget des retraités. Assurez-vous donc que votre prévoyance privée est correctement préparée pour combler ces besoins financiers supplémentaires.

Seulement 60 % des Suisses alémaniques s'intéressent activement à ce pilier, bien que cela puisse constituer la solution clé pour atteindre un niveau de vie adéquat après le départ à la retraite. Pourtant, il faut noter que la génération des baby-boomers associée à l'espérance de vie qui augmente impactent directement les rentes vieillesses dont le montant a baissé entre 2015 et 2022 selon l'OFAS. 

Voici un résumé de cette étude : entre 2013 et 2022, le nombre de bénéficiaires de rentes de vieillesse en Suisse a fortement augmenté, passant de 670 000 à 894 000 (+33 %), avec une hausse significative chez les femmes (+50 %). Le montant total des rentes de vieillesse a grimpé de 20,1 à 25,2 milliards de francs (+26 %), les rentes féminines augmentant de 53 %. Les retraits en capital ont explosé, passant de 5,8 à 13,0 milliards de francs (+123 %). Entre 2015 et 2022, la rente moyenne a baissé pour les hommes (-7,7 %) et légèrement augmenté pour les femmes (+1,5 %), illustrant une évolution divergente selon le genre.

Sans prévoyance privée, les futurs retraités pourraient manquer de ressources pour subvenir à leurs besoins.

Estimation des besoins financiers

Établir ses futurs besoins nécessite de poser quelques jalons financiers indispensables. Voici des éléments à prendre en compte pour définir vos exigences financières :

• Coût de la vie : tenez compte de votre localisation, car le coût de la vie peut varier significativement entre les cantons suisses.

• Santé : prévoyez des dépenses potentielles dans vos dépenses médicales futures.

• Loisirs et voyages : anticipez des loisirs ou de possibles projets de voyages qui demandent un investissement.

En comprenant ces différentes dimensions et en y ajustant vos ressources, vous serez en mesure de visualiser plus clairement le montant nécessaire pour une retraite confortable en Suisse. Adopter une démarche proactive et intégrative à ces faits vous permettra d'aborder cette période sereinement et pleinement.

Comment me constituer une épargne retraite suffisante ?

La clé pour une retraite sereine réside dans une planification méticuleuse de votre épargne retraite. Voici comment procéder pour vous assurer un revenu continu après votre cessation d’activité.

Évaluer et planifier votre budget

• Bilan des trois piliers : vérifiez bien à l’avance si vos revenus issus des trois piliers vous permettront de maintenir votre niveau de vie après la retraite. Cela implique d'analyser vos rentes d’assurance vieillesse (AVS), vos caisses de pension, et vos épargnes individuelles.

• Établissement d’un budget : commencez à établir dès maintenant un budget comprenant toutes vos dépenses essentielles, comme vos impôts, le remboursement de votre hypothèque ou le paiement de votre loyer.

• Planification de prévision : calculez les dépenses imprévues. Une bonne prévoyance garantit un équilibre spécial pour éviter les surprises et assurer un revenu stable et confortable à la retraite.

Investir astucieusement dans votre prévoyance privée

Les conseils d’un spécialiste de l'épargne retraite en Suisse associés à ces quelques astuces peuvent vous aider à accumuler un capital réservé pour votre pension.

• Diversification acceptable : considérez divers placements comme les actions, obligations, ou fonds communs. Limitez les risques en incluant éventuellement l'immobilier, l'or ou même les cryptomonnaies.

• Importance de la diversification : chacun des investissements énumérés ci-dessus contient risque et bénéfice potentiel. Votre conseiller sera à même d'évaluer votre épargne afin de limiter les pertes et vous assurer des bénéfices.

Risques et sécurité

• Pas de sûreté absolue : une vérité souvent occultée est qu'aucun actif n’est totalement sûr, même l’or. Soyez conscient du potentiel de perte et n’investissez que ce que vous êtes prêt à perdre.

• Coopération avec des experts : collaborez avec un expert en matière d'investissements pour apprécier précisément les risques et leurs potentialités. L’expertise externe peut guider des décisions profitables.

• Assurances stratégiques : réfléchissez à souscrire une assurance liée à des participations pour diversifier vos placements eux-mêmes. Ces solutions managériales optimisent vos investissements pour vous apporter une tranquillité d'esprit.

Quel montant épargner pour une retraite confortable ?

Simulation de budget pour un couple de retraités

Cette simulation illustre les défis d'un couple de retraités ayant opté pour un retrait en capital de leur 2e pilier. Elle met en lumière les lacunes potentielles de la prévoyance privée.

Revenus Annuels du Couple

• Rente AVS du couple (incluant 13e rente AVS) : CHF 50'000 

• Revenu issu d'autres placements (diversification, actions, ou autres investissements) : CHF 10'000 

Total des revenus par an : CHF 60'000 

Dépenses annuelles du couple

• Dépenses courantes : CHF 45'000 

• Coûts du logement : CHF 25'000 

• Assurances et frais médicaux : CHF 15'000 

• Impôts : CHF 15'000 

Total des dépenses par an : CHF 100'000 

Analyse des lacunes

• Lacune de revenu première année de retraite :

• Revenus : CHF 60'000 

• Dépenses : CHF 100'000 

• Lacune : CHF 40'000 

• Accroissement prévisionnel sur 25 ans (hypothèse de dépenses et inflation) :

• Estimation d'inflation et d'augmentation des coûts de 1,5 % par an

• Lacune cumulée sur 25 ans : ~CHF 1'100'000 

Considérations et commentaires

Bien que l'AVS puisse augmenter avec le renchérissement uniforme, la marge reste insuffisante pour contrebalancer les coûts croissant, impactant directement le revenu des futurs retraités.

Ces résultats soulignent une importance fondamentale : adapter stratégiquement les placements pour créer une compensation efficiente des lacunes financières à long terme.

Ce modèle engage une réflexion approfondie sur l’épargne retraite, appuyant aisément les actifs dans une planification de leur retraite efficace et durable. 

L'importance d'épargner tôt

Commencer à économiser tôt offre un avantage significatif grâce à l’effet des intérêts composés. Voici une simulation pour illustrer cet impact :

• Épargner à partir de 55 ans : si votre objectif est d'épargner 500 000 francs en plus de vos rentes standard (AVS et LPP), vous devrez mettre de côté près de 3 398 francs chaque mois. Un défi pour beaucoup.

• Épargner à partir de 35 ans : le même objectif devient beaucoup plus réalisable si l'on débute à cet âge, avec la nécessité d'épargner 794 francs par mois. Cette épargne est beaucoup plus réaliste sur le long terme.

Ces projections sont réalisées sur l’hypothèse d'un rendement annuel à 5%, atteignable via des placements stratégiques en actions comme les fonds d'investissement, malgré des taux d'intérêt récents relativement bas.

Profiter des intérêts composés

Nombre de futurs retraités sous-estiment l'immense potentiel des intérêts composés. Investir sur une longue période booste les profits, amenant un supplément non négligeable à l’épargne accumulée.

Maximiser par le troisième pilier

L’AVS et la caisse de pension classique peuvent être renforcées par une méthode viable et pro-active :

• La prévoyance privée comme place centrale : le troisième pilier devient essentiel, surtout lorsque l'on considère les pressions démographiques sur l'AVS. Les placements sur ce pilier augmentent positivement le capital global d’épargne retraite.

La constitution réfléchie de votre épargne retraite passe aussi par un bilan solide et la flexibilité apportée par ce type de planning. Assurez-vous de réitérer vos positionnements, tout en évaluant les performances, afin d'adapter votre épargne retraite tout au long de votre vie active.