Comment maximiser votre épargne avec l'assurance vie 3ème pilier en Suisse

Est-ce que le 3ème pilier est une assurance vie ?

En Suisse, le terme "assurance vie" désigne des produits financiers conçus tant pour couvrir des risques spécifiques que pour se constituer un capital destiné à la prévoyance vieillesse. Le 3ème pilier, composante essentielle du système de prévoyance suisse, vous propose l'une ou l'autre de ces solutions, voire les deux selon votre contrat ! 

Le 3ème pilier au sein du système des trois piliers en Suisse

Petit rappel, le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers :

• 1er Pilier ou AVS (prévoyance étatique) : visant à couvrir les besoins vitaux.
• 2ème Pilier ou LPP (prévoyance professionnelle) : destiné à maintenir le niveau de vie à la retraite en complément du 1er pilier.
• 3ème Pilier (prévoyance privée) : épargne volontaire offrant une flexibilité et des avantages fiscaux supplémentaires.

Le 3ème pilier se décline en deux volets :

• Pilier 3a (lié) : cotisations déductibles des impôts, mais avec des restrictions sur les retraits.
• Pilier 3b (libre) : cotisations non déductibles des impôts, mais avec plus de flexibilité sur les retraits.

Assurance vie que choisir ?

Assurance vie de risque pur

Les assurances vie de risque pur sont des produits qui protègent principalement contre des événements imprévus comme le décès ou l’invalidité. Ces assurances fournissent une sécurité financière pour vos proches ou pour vous-même en cas de perte de gain, d'incapacité de travail ou de décès.

Caractéristiques :

• Couverture du risque de décès : versement d'un capital garanti à vos bénéficiaires en cas de décès.
• Couverture du risque d’invalidité : versement d'un capital ou d'une rente en cas d'invalidité, assurant ainsi une stabilité financière.

Assurance vie constitutive d'un capital

Les assurances vie d'épargne interviennent principalement dans le cadre de la prévoyance vieillesse privée. Elles permettent d’accumuler un capital progressivement grâce à des contributions régulières, tout en offrant des avantages fiscaux.

Caractéristiques :

• Accumulation d'un capital : contributions régulières pour constituer un capital disponible à la retraite.
• Flexibilité : choix entre le Pilier 3a (lié) et le Pilier 3b (libre), offrant différents niveaux de flexibilité et avantages fiscaux.

Quels sont les avantages de l'assurance vie ?

• Prévention du risque : 
• Décès, invalidité, perte de gain
• Constitution d'une prévoyance individuelle : 
• pilier 3a ou 3b
• Défiscalisation : 
• Déduction des cotisations pilier 3a

Quelle est la différence entre le pilier 3a et 3b ?

Quelles sont les garanties de l'assurance vie ?

L'assurance vie offre une variété de garanties qui répondent à des besoins spécifiques, allant de la couverture des risques de décès et d'invalidité à la constitution d'un capital pour la retraite.

Risque

L'assurance vie de risque permet de couvrir les pertes financières dues à un décès ou à une invalidité. On parle ici de « risques biométriques », un terme utilisé par les spécialistes pour désigner ces types de risques.

Assurance vie en cas de décès :

• En cas de décès, les survivants du preneur d’assurance (famille ou personne désignée) sont protégés contre les conséquences financières grâce à l’assurance-décès.
• Les bénéficiaires reçoivent un capital garanti appelé capital-décès.

Rente en cas d’incapacité de gain :

• En cas d’incapacité de gain causée par une maladie ou un accident, une rente assortie de prestations garanties est versée.
• Cette rente est destinée à combler les lacunes de revenu résultant de l'incapacité de travailler.

Assurance vie épargne (3a/3b)

Les assurances vie épargne combinent les prestations d’une police de risque avec la possibilité de se constituer un capital pour la prévoyance vieillesse. Ces produits sont souvent appelés « assurances-vie mixtes » et peuvent être souscrits sous la forme d'une prévoyance liée (pilier 3a) ou libre (pilier 3b).

Caractéristiques de l'assurance vie épargne :

• Permet l'accumulation de capital pour la retraite.
• Offre des garanties en cas de décès et d'incapacité de gain.
• Peut inclure une gestion active des fonds pour optimiser le rendement.

Assurance liée à des fonds

Une variante de l’assurance vie épargne est l’assurance liée à des fonds d'investissement. Elle permet de combiner protection et performance en investissant une partie des primes dans des placements plus dynamiques, comme des actions.

Avantages :

• Potentiel de rendement plus élevé comparé aux placements traditionnels tels que les comptes bancaires.
• Flexibilité dans la constitution de capital en combinant des placements en actions avec des rémunérations fixes ou variables.

Recommandations des experts :

• Les modèles combinés sont souvent conseillés pour ceux qui souhaitent constituer des provisions à l’aide d’actions.
• Une partie des fonds est placée en actions tandis que l’autre partie suit une rémunération fixe ou variable, offrant ainsi un équilibre entre sécurité et performance.