Planifier sa retraite : le secret
pour plus de sérénité
La retraite est l'un de ces tournants de la vie auquel il est préférable de bien planifier.
Quels que soient vos objectifs, vos ressources et votre âge, la retraite se prépare tout au long de la vie active !
Bien se préparer à la retraite en Suisse, c'est avoir une vision d'ensemble sur quelles seront vos ressources et vos dépenses une fois retraité. Yonico vous accompagne et vous propose une étude personnalisée de votre situation financière et patrimoniale, afin de construire votre avenir et optimiser votre retraite !
Préparer son départ à la retraite en Suisse : les étapes
La préparation de la retraite suscite souvent des inquiétudes légitimes chez de nombreux actifs, en particulier en Suisse. Entre l'allongement de la durée de vie et le nombre de retraités qui augmentent, la question de la retraite fait débat depuis déjà quelques années. Potentiellement, les futurs retraités disposeront de revenus inférieurs à ceux perçus par les retraités actuels. Pour preuve, les prestations de l'AVS et des caisses de pensions ne suffisant plus à maintenir le niveau de vie après le départ à la retraite, la réforme de la retraite AVS 21 a revu l'âge légal de la retraite pour les femmes à 65 ans au lieu de 64 ans, afin d'augmenter leurs cotisations.
Alors, comment anticiper cette transition de manière optimale ? Quels aspects méritent une attention particulière dans la préparation de votre retraite ? Quand et comment entamer ses démarches de planification pour un départ serein ?
Avant 50 ans : anticiper et investir judicieusement
À ce stade de votre carrière, vous disposez encore de nombreuses années pour investir. Cette période est idéale pour adopter une stratégie de placement plus audacieuse. Voici quelques actions à entreprendre :
- Investir régulièrement dans des fonds diversifiés sous les conseils de gestionnaires de fortune expérimentés. Diversifiez vos placements avec un portefeuille de titres, une assurance vie, un 3e pilier, ou encore un investissement immobilier. Certaines de ces solutions sont aussi des outils de défiscalisation.
- Assurer contre le risque d'invalidité vos économies afin de sécuriser votre objectif d'épargne.
- Prévenir les lacunes de prévoyance, particulièrement pour les travailleurs à temps partiel et les femmes.
Entre 50 et 55 ans : faire un bilan et ajuster ses plans
À ce stade, il est temps de dresser un bilan financier complet et de commencer à ajuster vos stratégies en fonction de vos besoins futurs :
- Évaluer votre patrimoine et vos dettes (biens immobiliers, comptes d'épargne, fonds de prévoyance, assurances vie, etc.).
- Établir un budget prévisionnel pour vérifier si vos futures recettes couvriront vos besoins.
- Identifier les lacunes de revenu et déterminer le capital nécessaire pour les compenser.
- Explorer des solutions d'épargne avantageuses, notamment dans le pilier 3a pour des bénéfices fiscaux.
- Cotiser volontairement à la caisse de pensions, en étalant les versements pour économiser sur les impôts, particulièrement intéressant pour les couples mariés.
5 ans avant la retraite : planifier concrètement
À cinq ans de la retraite, vous n'avez plus de temps à perdre ! Fixez les derniers détails et finalisez vos choix stratégiques :
- Déterminer la date de votre départ et le montant de capital de votre caisse de pensions que vous pouvez percevoir.
- Examinez les options de versement : rente ou capital, et décider ce qui correspond le mieux à vos besoins.
- Planifier le versement de vos avoirs de prévoyance du 2e et 3e pilier en échelonnant pour optimiser les économies d'impôts.
- Réévaluer votre logement et décider si vous souhaitez rester propriétaire ou devenir locataire.
- Adapter votre stratégie d'investissement selon vos objectifs patrimoniaux et de revenu à la retraite.
- Finaliser un plan de pension détaillé en réévaluant votre budget et votre patrimoine.
12 mois avant la retraite : derniers ajustements
À un an de la retraite, il est temps de finaliser tous les ajustements financiers et juridiques nécessaires :
- Restructurer votre patrimoine pour garantir la pérennité de vos revenus à long terme.
- Résilier votre hypothèque en temps voulu pour rembourser la totalité ou une partie selon votre préférence.
- Prévoir votre succession avec un testament, un contrat de mariage ou un pacte successoral afin d'assurer que vos souhaits seront respectés.
6 mois avant la retraite : Formalités indispensables
Six mois avant votre départ à la retraite, il est essentiel de gérer les formalités administratives et financières :
- Informer votre caisse AVS de votre date de départ pour toucher votre rente dans les temps.
- Rechercher vos avoirs LPP pour débloquer et toucher votre 2e pilier en rente ou en capital.
- Verser la cotisation au pilier 3a de l'année en cours avant votre départ pour bénéficier d'économies d'impôts.
Après votre départ
Une fois à la retraite, il est important de finaliser toutes les démarches afin de garantir une transition sereine :
- Souscrire à une assurance-accidents auprès de la caisse-maladie.
- Continuer à travailler après 65 ans pour repousser le versement de la rente AVS si le cœur vous en dit et continuer à cotiser pour le pilier 3a. Votre pension de retraite sera plus conséquente.
- Planifier la succession si ce n'est déjà fait, pensez également à l'avancement d'hoirie qui vous permet de faire un don de votre vivant à vos enfants.
En suivant ces étapes rigoureusement, vous optimiserez votre préparation à la retraite en Suisse, garantissant ainsi une transition sereine et financièrement stable. Pour toutes les décisions importantes, n'hésitez pas à faire appel à nos spécialistes, qui sauront vous guider et vous offrir un accompagnement personnalisé.
FAQ
Questions fréquentes
L'âge légal de la retraite en Suisse est de 65 pour les hommes et pour les femmes. La réforme faisant passer l'âge de départ à la retraite pour les femmes de 64 ans à 65 ans est entrée en vigueur le 1er janvier 2024.
La rente AVS minimale pour une personne seule équivaut à ce jour (2024) à 1225 francs par mois et la rente maximale à 2450 francs. Les conditions diffèrent pour un couple marié ou en partenariat enregistré. La rente est limitée à 150 % de la rente maximale individuelle, soit 3675 francs par mois. Concernant les rentes du 2e pilier, il dépend de vos cotisations durant la vie active.
Pour calculer votre retraite en tant que frontalier suisse, les périodes travaillées en Suisse, dans l'UE ou l'EEE sont prises en compte. Chaque pays où vous avez été assuré réalisera son calcul : un calcul de retraite nationale selon la législation locale. Ensuite, un calcul de retraite européenne qui intègre toutes vos périodes de travail dans les différents États membres sera effectué. C'est le montant le plus élevé entre les deux qui vous sera automatiquement attribué, garantissant ainsi l'option la plus avantageuse.
Pour estimer votre pension de retraite suisse, plusieurs éléments entre en ligne de compte : le nombre d'années de cotisation, les contributions à la LPP et à l'AVS, le troisième pilier si applicable, ainsi que le taux de conversion. Une pension à taux plein requiert 44 années de cotisation, on parle ainsi d'échelle 44. Chaque cas étant particulier, nous vous recommandons d'utiliser un simulateur de calcul pour vous donner une estimation plus précise.
Adressez-vous directement à la caisse de compensation AVS de votre dernier employeur et faites votre demande (attention : annoncez-vous 6 mois avant votre départ).
Concernant vos avoirs LPP, si vous avez pris soin de les regrouper sur un seul et même compte de libre passage, adressez-vous à l'institution détentrice de votre compte. Sinon, faites une recherche de vos comptes de libre passage avec Yonico pour récupérer vos avoirs 2e pilier.
Si vous envisagez une retraite anticipée, commencez par analyser soigneusement votre situation financière et établissez un plan budgétaire pour identifier d'éventuelles lacunes de revenu.
Utilisez votre certificat de prévoyance pour vérifier si vous avez atteint la rente de vieillesse maximum. Si ce n'est pas le cas, envisagez des versements facultatifs dans le 2e pilier ou utilisez le 3e pilier pour combler ces lacunes.
Consultez le règlement de votre caisse de pensions pour connaître la date la plus précoce pour votre retraite anticipée et les réductions de prestations dans le 1er pilier. Attention, la retraite anticipée peut engendrer une baisse significative de vos revenus.
Vérifiez la rente du 2e pilier et déterminez le montant d'épargne supplémentaire nécessaire pour couvrir vos coûts.
Enfin, clarifiez avec votre caisse de pensions le délai à respecter pour annoncer votre retraite anticipée et décider entre un versement en capital ou une rente.
Oui, il est possible de toucher des indemnités chômage jusqu'à la retraite, mais sous certaines conditions. Les personnes proches de l'âge de la retraite qui perdent leur emploi ont souvent plus de difficultés à se réinsérer sur le marché du travail. Après avoir épuisé leur droit aux indemnités de chômage, qui s'étend jusqu'à 640 jours au maximum, elles risquent de devoir puiser dans leur épargne ou d'anticiper le versement de leur rente AVS et de leur avoir de la caisse de pension pour subvenir à leurs besoins.
Pour atténuer ce risque, la Suisse a introduit un système de revenu de transition pour les personnes en fin de droit au chômage. Ces prestations transitoires leur permettent de continuer à cotiser pour la retraite sans puiser dans leur épargne. Ces prestations transitoires ont pour objectif de protéger leur prévoyance vieillesse et de réduire le risque de dépendre des prestations complémentaires une fois à la retraite.
Retrouvons ensemble
vos avoirs de 2ème pilier
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